Las empresas que aceptan pagos con tarjetas de crédito o en línea deben asumir una tarifa por transacción, conocida como tarifa de procesamiento de pagos.
La cantidad por cobrar depende de diferentes factores como el nivel de riesgo de la transacción o el tipo de tarjeta (recompensa, corporativa, empresarial).
Otra consideración es el modelo de precios recomendado por procesadores de pagos específicos.
A muchas empresas, sobre todo las pequeñas o con poco volumen de ventas, puede serles contraproducente aceptar ciertas tarjetas de crédito, a menos que investiguen y busquen socios comerciales que ofrezcan un mejor trato.
Estar informado sobre cuáles son las tarifas de procesamiento disponibles puede serte útil y evitarte muchos problemas.
Generalmente, solo un pequeño porcentaje de personas lleva dinero en efectivo para pagar servicios y bienes. En contraste, muchos compradores prefieren pagar con tarjetas de crédito debido a la comodidad y conveniencia.
Factores que afectan las tarifas de procesamiento de pagos
Las tarifas que los comerciantes deben pagar para aceptar pagos con tarjeta de crédito dependen de diferentes factores.
Tasa de interacción: La tasa de interacción es un monto que el emisor de la tarjeta de crédito, como Visa y Mastercard, cobra cada vez que un cliente paga con tarjeta. El objetivo es ayudar al banco emisor a cubrir los costos de mantenimiento y cualquier transacción fraudulenta que pueda ocurrir. La tarifa de interacción es diferente para cada emisor y varía en función del tipo de tarjeta, así como de la forma de tramitar el pago, sea en línea o pasando la tarjeta por un datáfono.
Costo del proveedor de la cuenta del comerciante
Para analizar los pagos, un negocio debe conectarse con la red de tarjetas de crédito a través de una cuenta comercial. La cuenta de comerciante permite aceptar pagos con tarjeta de crédito y realizar depósitos. El proveedor de la cuenta del comerciante cobra una tarifa baja sobre la tarifa de interacción; es decir, dependiendo del número de transacciones y el negocio. También puede establecer una tarifa mensual de mantenimiento y otra adicional por transacciones que sean discordantes o que no cumplan con los requisitos establecidos.
Tarifa de procesamiento de tarjetas
El volumen de tarifas de procesamiento de pagos también dependerá de cómo se procesa la tarjeta. Los clientes pueden realizar transacciones en la tienda, en línea, por teléfono, pasando su tarjeta de crédito, etc. Los pagos presenciales realizados con tarjeta son mucho menos arriesgados y tienen tarifas más bajas. Las transacciones por teléfono y en línea tienen un mayor riesgo, ya que los estafadores podrían utilizar tarjetas robadas o perdidas para hacer compras.
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Tipos de tarifas involucradas en las tarifas de procesamiento de pagos
Tarifas fijas
Estos son métodos de pago donde el operador de pagos cobra una por cada transacción, independientemente del tipo de tarjeta y de compra (tienda física o en línea). Corresponden a un porcentaje de adquisición o el monto de la transacción más una tarifa fija adicional. Aplica a negocios sin grandes cantidades de transacciones. La empresa es consciente de las tarifas cada vez que procesa un pago.
Pricing de interacción plus
El procesador de pagos cobra una tarifa de interacción más un porcentaje por transacción con una estrategia de precios de interacción plus. Por ejemplo, un procesador puede cobrar 0.5% + 15c por transacción, además de la tarifa de interacción. Los planes premium de interacción son más complejos de entender que los planes de tarifas fijas.
Tarifas por niveles
En este modelo, el procesador tiene diferentes tarifas de interacción y las asigna en tres tipos, dependiendo de los riesgos asociados con cada transacción.
• Tarifa calificada
Para colocar una transacción dentro del nivel de tarifa calificada, debe cumplir con todos los requisitos del procesador. Por ejemplo, las transacciones realizadas en persona en un local físico con una tarjeta de crédito regular están categorizadas y son de bajo riesgo; por ende, tiene las tasas más bajas.
• Tarifa semi-calificada
Las transacciones que no pueden cumplir con todos los requisitos de los procesadores de pagos se degradan a los niveles semi-calificados o no calificados. Por ejemplo, las ingresadas manualmente como pedidos por correo directo o por teléfono, donde la tarjeta de crédito no está físicamente disponible, se exponen a un alto riesgo de fraude y, por lo tanto, las empresas pagan una tarifa más alta para minimizar el riesgo.
• Tarifa no calificada
Dentro de esta categoría entran aquellas transacciones realizadas con tarjetas de recompensas o de firma, así como las de comercio electrónico. Esta categoría cobra las tarifas más altas. La desventaja de los planes por niveles es que el procesador de pagos –y no el cliente- determina el nivel específico de cada venta.
Entidades involucradas en la tarifa de procesamiento
Bancos de tarjetas
Se les conoce como compañías de tarjetas de débito y crédito. Se encargan de supervisar las actividades de procesamiento, gestionar la liquidación de acuerdos y regular las políticas de tarjetas.
Banco emisor
El banco emisor funciona como una institución financiera para tu negocio. Es responsable de ofrecer créditos, emitir tarjetas y enviar estados de cuenta, así como de rechazar o aprobar transacciones.
Procesadores de pagos
Los procesadores de pagos trabajan con bancos de adquisición y permiten a los comerciantes aceptar tarjetas de diferentes emisores, marcas y redes.
Bancos de adquisición
Están involucrados en la suscripción, solicitud y propiedad de la cuenta del comerciante.
Kraken vs. Coinbase
Estas son las mejores redes de intercambio de criptomonedas en todo el mundo. Cada una te permite comprar diversas monedas utilizando dinero en efectivo (dólares estadounidenses o euros). Además, son para inversores experimentados y principiantes. Un gran número de comerciantes disfrutan de los servicios de menor tarifa de Kraken y de los límites de negociación más altos. Los nuevos inversores de los Estados Unidos reconocen la facilidad de uso de la billetera digital y las opciones de financiamiento de Coinbase. A diferencia de Kraken, Coinbase sirve a los comerciantes con base en los Estados Unidos.
Características
Los intercambios de criptomonedas son una excelente opción de pago para inversores industriales y recién llegados. Kraken ofrece varios aspectos ideales para los comerciantes internacionales y estadounidenses que no les importa renunciar a la conveniencia por tarifas más bajas y servicios adicionales. Además, las opciones digitales de Coinbase facilitan los procesos para los inversores estadounidenses.
Disponibilidad
Coinbase se dedica al comercio en más de 100 países, mientras que Kraken lo hace en 176. Sin embargo, ambos ofrecen varias funciones, según la ubicación. Por ejemplo, Kraken no está disponible en Nueva York o Washington, y Coinbase no está disponible para los residentes de Hawái.
PayPal vs. Payoneer
Las diferencias fundamentales entre PayPal y Payoneer son las tarifas de transferencia y las relaciones de red. Los pagos a través de PayPal son más seguros y gozan de menos tarifas que las transacciones de Payoneer. La gran red de PayPal y su capacidad para trabajar con distintas monedas hacen que sea fácil enviar pagos en todo el mundo. La tasa de transferencia con las transacciones de Payoneer ocurre en un plazo de 0 a 3 días hábiles, mientras que con PayPal es de 1 a 2 días hábiles.
Ya sea que estés expandiendo un negocio o comenzando un equipo en el extranjero, hacer pagos a freelancers internacionales puede ser un proceso costoso. Por supuesto, la forma en que pagas a las personas influye significativamente en el tiempo, las tarifas y la facilidad de uso. Cuando se trata de hacer pagos globales, prefieres una empresa de servicios financieros que satisfaga las necesidades de tu organización.
